學貸還款Q&A：幾時開始還？還款期幾長？利息同拖欠後果

學資處學生貸款一般在畢業或課程正式完結後開始償還，還款期最長15年，按月等額分180期清還；免入息審查貸款最遲可於首次貸款滿6年才開始償還。

以下速覽表先將最常問的還款疑問一次過回答，詳細說明及例外情況見後文。

表內各項只講了一般情況。以下按「幾時開始還款」「還款期與利息」「提早還款、延期還款與拖欠」三組逐條展開，另列出需要另行處理的情形。

幾時開始還款？

學貸幾時開始還？

學生貸款人須於畢業或課程正式完結後開始償還貸款，直至貸款連累計利息悉數清還。還款期一般由畢業或課程正式完結該年的12月1日開始，首期還款到期日一般為畢業翌年的1月1日；如選擇延期開始償還貸款，首期則順延至畢業翌年的7月1日（在職家庭及學生資助事務處公布）。

未收到開始還款通知書點算？

如在畢業或課程正式完結後六個月內仍未收到「開始償還貸款通知書」或「要求還款通知書」，應立即以書面方式通知學生資助處。即使沒有收到繳款單或通知，償還貸款的責任亦不會免除，主動查詢會較為穩妥。

中途退學或休學要即刻還嗎？

要。貸款人如不再是修讀認可課程的註冊全日制學生——包括退學、休學、停學或未能完成課程——須立即以書面方式通知學資處，並一筆過償還或以等額分期方式償還貸款。分期償還的利息按年息1%計算，還款期長短及開始日由學資處按個案決定。

可以申請延期開始還款嗎？

可以。貸款人可選擇延期開始償還貸款，首期還款到期日一般順延至畢業翌年的7月1日。須留意延期開始並不代表免息，貸款利息仍會累計；如因實際困難需調整安排，應在還款到期日前以書面及指定表格提出申請。

還款期同利息點計？

學貸要還幾耐？

須經入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」及「專上學生資助計劃」，還款期一般為15年，按月等額分180期償還本金及利息；貸款人亦可在經學資處同意的較短還款期內清還。「擴展的免入息審查貸款計劃」等免入息審查貸款的最長還款期同樣為15年。

每月還款額點樣計？

貸款以「按月等額」方式攤分，即每期還款金額相同，直至清還本金連累計利息；實際金額視乎貸款額、利率與還款期長短而定。學資處會於開始還款前發出還款表及繳款單列明每期金額。如貸款人在其他資助或貸款計劃下已有按季還款帳戶，或可獲安排按季還款。

貸款利息係咪浮動？

視乎計劃而定。須經入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」及「專上學生資助計劃」貸款，利息固定為年息1%；免入息審查貸款計劃的利率則按「無所損益」原則浮動，現行年息為2.173%，最後調整日期為2025年12月1日（學資處公布）。

免入息審查貸款要交行政費嗎？

要。免入息審查貸款計劃下的貸款每年須繳付年度行政費285元，須經入息審查的資助計劃則不設行政費。行政費屬貸款成本一部分，即使獲准延期還款，延期期間累計的行政費仍會於還款期恢復後的首張繳款單內收取。

提早還款、延期還款同拖欠點算？

可以提早還清學貸嗎？

可以。貸款人可申請提早償還部分貸款或一次過償還整筆貸款，亦可申請更改還款期。申請須以郵寄、傳真、電郵或網上表格方式提出，口頭要求不受理。提早償還可減少尚欠本金繼續累計的利息，實際金額以學資處發出的提早還款繳款單為準。

無力還款可以申請延期嗎？

可以。因繼續修讀全日制課程、經濟困難或患重病而在償還貸款方面有實際困難的貸款人，可申請延期還款；申請須以書面及指定表格提出，於有關分期還款到期日前連同證明文件遞交，獲批後整段還款期最多可延長2年。須經入息審查計劃在延期期間免息，免入息審查計劃在延期期間仍計算利息。

拖欠還款有咩後果？

未能在到期日前還款，須額外繳交逾期附加費或逾期利息——須經入息審查計劃的附加費為逾期欠款的5%，免入息審查計劃則按逾期利息利率由到期日起逐日計算。經學資處催促仍不回應或不還款，學資處可採取法律行動，一次過追討整筆貸款連利息及追討費用；案件資料有機會公開並影響個人信貸紀錄。

尚欠幾多會遭法律追討？

尚欠款額超過75,000元的個案會轉介律政司跟進；不超過75,000元的個案會直接向小額錢債審裁處提出申索。在學資處的統計中，未獲批准延期而連續拖欠兩期季度分期或六期按月分期，已屬嚴重拖欠；出現逾期時，學資處亦有權立即要求全數清還整筆貸款，毋須等待拖欠滿六個月。

邊啲情況要另外處理？

以下四類情況不適用一般還款時間表，貸款人應主動聯絡學資處確認做法，不宜自行理解為可以暫停還款。

中途退學、轉校或未能完成課程

只要不再是修讀認可課程的註冊全日制學生，包括轉往另一院校就讀或未能完成課程，均須立即書面通知學資處，貸款須一筆過或分期償還，還款安排由學資處按個案決定，不能沿用原定的畢業後還款時間表。

經濟困難、失業或患重病

這類情況可申請延期還款，但必須在到期日前以指定表格連同證明文件提出，且申請只適用於應償還的全數金額，學資處不會考慮只延期償還部分金額。切勿拖欠後失聯，經催促仍不回應會直接進入法律追討程序。

獲院校退還學費或政府發還課程費用

如貸款人獲院校退還已繳學費，或獲發還持續進修基金課程費用，須立即以書面方式通知學資處，有關款項會用作抵銷貸款；抵銷後如有尚欠餘額，仍須按既定安排繼續償還。收到退款後應主動申報，避免因誤以為款項已自動扣除而出現逾期。

移民或長期離港

學貸屬個人債務，不會因移民或離港而自動免除。離港前應與學資處確認還款安排，並保持通訊地址及聯絡方式有效，確保收到開始還款通知書及各期繳款單，按時還款。

常見問題

課程期間要開始還款嗎？

一般毋須。貸款人仍是修讀認可課程的註冊全日制學生期間，毋須償還貸款，還款在畢業或課程正式完結後才開始。不過利息由貸款發放日起計算，畢業後須連本帶息一併償還，期間的利息不會因尚未開始還款而免除。

還款可以用自動轉賬嗎？

可以。貸款人可從「學資處電子通」帳戶下載「直接付款授權書」，向銀行登記自動轉賬，由戶口每月自動過帳；亦可透過個人網上銀行「繳付賬單」、繳費靈、轉數快等電子渠道，或攜同繳款單到便利店及郵政局繳款。

電子繳款單點樣查閱？

自2015/16學年起，學生貸款人須登記「學資處電子通——我的帳單」服務，開始還款後按月收取電子繳款單。電子繳款單會上載至該網上平台供查閱及列印，貸款人應定期登入查看，避免因收不到郵寄帳單而逾期。

拖欠期間仲可以申請新資助嗎？

學資處保留權利，停止處理有逾期欠款的貸款人及其彌償人提出的新學生資助或貸款申請，亦可能停止發放新款項。因此拖欠不僅影響現有貸款帳戶，亦會拖累日後申請其他政府資助或貸款。

擔保人（彌償人）有責任還款嗎？

有。根據貸款人簽署的「彌償契據」，彌償人負有與主要債務人相同的還款責任。貸款人拖欠時，學資處可同時向彌償人追討，包括採取法律行動，故此為他人擔保學貸前，應先評估自身的還款能力。

資料來源：在職家庭及學生資助事務處（學資處）官方網站「償還貸款須知」各頁——〈開始還款〉、〈利息、行政費、逾期附加費／逾期利息〉、〈逾期欠款的後果〉、〈延期還款〉及〈還款方法〉（查閱日期：2026年9月2日；免入息審查貸款利率最後調整日期：2025年12月1日）。本文僅供一般資訊參考，實際還款安排、利率及費用一律以學資處最新公布及發出的還款通知書為準。