免入息審查貸款要還嗎？連幾時還、要還幾耐一次講清

免入息審查貸款是政府為全日制大專學生提供的學費貸款，必須連本帶利償還；利息由貸款發放日起計算，畢業後一般須於15年內分期還清。

上述安排適用於「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme for Full-time Tertiary Students，簡稱NLSFT），由在職家庭及學生資助事務處轄下學生資助處（學資處）管理。計劃名稱中的「免入息審查」，指申請時不需審查家庭入息與資產，資格重點在課程、院校與居留身分是否符合，而非家庭經濟狀況；但這並不代表「借了不用還」。以下按讀者最常問的順序，逐一解答申請資格、貸款額、利息與還款安排。

關於計劃本身：申請資格與涵蓋課程

免入息審查貸款是甚麼？

它是政府為全日制大專學生提供、用以支付學費的貸款計劃，屬「償還型」學生資助，與毋須償還的助學金不同。貸款本金、利息與行政費均須由借款人承擔，因此申請前宜先估算畢業後的還款負擔。

誰可以申請免入息審查貸款？

申請人必須是於「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）內列載的院校，修讀學額全數由公帑資助的認可專上課程的註冊全日制學生；同時須擁有香港特區居留權，或在課程開始前本人或其家庭已連續在香港特區居住滿三年（在職家庭及學生資助事務處，2026）。

免入息審查貸款涵蓋哪些課程？

只涵蓋學生資助處「課程編號一覽表」內列載的認可課程，包括大部分公帑資助的全日制學士及副學位課程。課程不在名單之內，例如部分自資課程，便不符合資格，需另覓其他學生貸款計劃。

貸款額、利息與行政費

可以借多少錢？

如只申請此計劃而沒有在TSFS下獲得資助，最高貸款額為申請人該學年應繳學費總額，但不得超逾NLSFT與「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）合併的終身貸款限額；2026/27學年該限額為港幣419,400元（在職家庭及學生資助事務處，2026/27學年）。

利息是多少？怎樣計算？

2026/27學年現行年利率為2.173厘，由2025年12月1日起生效（在職家庭及學生資助事務處，2026/27學年）。利率按「無所損益」基礎釐定，即發鈔銀行平均最優惠貸款利率減特定幅度，再加風險調整利率；每月月底檢討，如有調整於下月首天生效，最新數字以學資處公布為準。

幾時開始計息？

利息由貸款發放日起計算，並非畢業後才開始。在學期間利息照樣累積，連同本金在還款期內一併按月攤還；因此借貸額愈大、在學時間愈長，累計利息亦愈多。

申請要繳交行政費嗎？

要。學資處每學年就每個貸款帳戶收取行政費，2026/27學年申請為港幣365元，其中285元由學資處收取，80元為院校手續費；行政費在遞交申請時及其後每年收取，直至貸款清還為止，已繳費用概不退還（在職家庭及學生資助事務處，2026/27學年）。

還款安排：幾時還、還幾耐

幾時開始還款？

借款人須於畢業或課程正式完結後開始償還。還款期一般於畢業或課程正式完結該年的12月1日開始，首期還款到期日一般為畢業翌年的1月1日；如申請延期開始償還，首期則一般為畢業翌年的7月1日（在職家庭及學生資助事務處）。

要還幾耐？

還款期最長為15年，即180期，以一個月為一期，按月等額償還本金與累計利息；實際期數由學資處按貸款額與利率釐定。提早清還則可縮短還款期並減少利息支出。

在學期間要還款嗎？

不需要。就讀期間毋須分期還款，但利息自貸款發放日起持續累積，畢業後才連同本金一併攤還。換言之，「遲還」不等於「免息」，在學時間亦是計息時間。

可以提早清還貸款嗎？

可以。借款人可提早全數清還，以減少日後利息支出；但已繳交的行政費不會因提早清還而退還。如有意提早還款，可聯絡學資處查詢截至清還日的結欠金額。

邊啲情況要另外處理？

中途退學或停學會怎樣？

若中途退學、停學或不再屬於註冊全日制學生，借款人須立即以書面通知學資處，並按指示一筆過或分期償還所有欠款及利息。此安排與正常畢業不同，還款時間會大幅提前，故退學前宜先向學資處確認結欠安排。

申請自資課程可以借這項貸款嗎？

不可以。NLSFT只適用於課程編號一覽表內的公帑資助認可課程；就讀自資專上課程的學生，可考慮「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）等其他計劃，但需留意兩者共用同一個合併終身貸款限額。

已獲其他學生資助會影響貸款額嗎？

會。若申請人已在「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）下獲得助學金或貸款，NLSFT的最高貸款額會相應調整，並非按全年學費全額借出。實際可借金額以學資處的審批結果為準。

移民或長期離港後還要還款嗎？

要。貸款不因借款人離港或移民而免除，仍須按原定計劃償還。若未能按時還款，學資處會按程序追收，並可能影響個人信貸紀錄；因此離港前宜安排自動轉賬等還款方式。

常見問題

申請截止日期是甚麼時候？

一般為課程開始後一個月內，逾期申請通常不受理；確實日期視乎院校與課程而定，以學資處公布為準。建議新生於開學前後留意院校學生事務處通知，盡早遞交。

貸款會存入哪個帳戶？

貸款會直接存入申請人的銀行帳戶，申請時需提供有效的個人銀行戶口資料；帳戶持有人姓名須與申請人一致，否則款項可能無法入賬。具體安排以學資處通知為準。

「免入息審查」是甚麼意思？

指申請時不需審查家庭入息與資產，亦不設入息上限；家庭經濟狀況良好的學生同樣可以申請。資格主要視乎課程、院校、全日制身分與居留條件，並非「免審查」即必然獲批。

每個學年都要重新申請嗎？

要。計劃按學年運作，借款人一般每年遞交申請並繳付當學年行政費；學資處會以課程為單位開立貸款帳戶，累計貸款受合併終身貸款限額約束。

與專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）有甚麼關係？

兩者性質相近，均屬免入息審查的政府貸款，並共用同一個合併終身貸款限額；由2012/13學年起在兩計劃下發放的貸款均計算在限額之內，2026/27學年限額為港幣419,400元（在職家庭及學生資助事務處，2026/27學年）。

資料來源：在職家庭及學生資助事務處（WFSFAA）「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」官方網頁（https://www.wfsfaa.gov.hk/tc/sfo/postsecondary/nlsft/overview.php），查閱日期2026年9月2日。利率、行政費與貸款限額按年調整，一切以學資處最新公布為準。