破產可以買保險嗎,債務,財務規劃

破產期間買保險一般須先獲破產案受託人同意；有現金價值的儲蓄型人壽通常不獲批准，純保障型保險較易獲准，破產解除後可恢復正常投保。

法律上，《破產條例》沒有明文禁止破產人投保，但破產令頒布後，破產人的財產會歸屬受託人，由受託人變賣攤還債權人；保險若帶有現金價值，便屬於可被處理的資產。以下速覽表整理破產期間最常問的保險問題。

問題一句答例外情況
破產期間可以買保險嗎一般可以，但須先獲受託人同意隱瞞破產狀況投保或借貸，屬違法行為
可以繼續為舊人壽保單供款嗎受託人通常不容許受益人為配偶或子女的保單或可獲豁免
保險會被受託人處理嗎有現金價值的保單可能被終止套現無現金價值的純保障型保單一般不受影響
強積金會受影響嗎強制性供款累算權益不歸入破產產業破產期間須支付的款項，受託人可申索
破產解除後可以買保險嗎可以，恢復正常投保已歸屬受託人的資產仍由受託人管理

簡單來說，受託人把關的關鍵有三點：保險有沒有現金價值、保費從何而來、保單權益最終歸誰。以下分段解釋背後的法例邏輯。

為甚麼破產期間買保險要受託人同意？

破產制度的目的，是把破產人的資產公平有序地攤分給債權人。按破產管理署的說明，破產令頒布後，破產人的所有財產——包括在世界任何地方的資產——都會歸屬破產案受託人；人壽保單若累積了現金價值或紅利，便是破產產業的一部分，受託人可以要求保險公司終止保單，把現金價值撥入產業償債。

破產期間，受託人會評估破產人的收入與支出，只容許保留足夠應付合理家庭需要的款項；保險保費屬於額外開支，而且儲蓄型保單會不斷形成新的資產，所以按破產管理署的指引，受託人通常不會容許破產人動用收入為已購買的人壽保險繼續供款，更遑論新購入帶有現金價值的保單。

純保障型保險則不同。定期人壽、意外保險等產品沒有儲蓄成分，不構成可變現資產，保費純屬消費支出；只要在受託人評估的合理範圍內，一般不會被反對。此外，首次破產一般為期 4 年，期間受託人持續監察，破產人取得財產須如實申報，因此投保與否、保費多少，都應先與受託人溝通。

哪些情況不受破產限制？

受益人為配偶或子女的保單

按《已婚者地位條例》（第182章）的規定，為配偶或子女利益投保的人壽或儲蓄壽險保單，構成對受益人的法定信託；破產時，受益人的權益一般不會被視為破產人的資產，受託人亦不會把該等保單權益納入破產產業（來源：電子版香港法例，2026年查閱）。前提是投保時已明確指定受益人為配偶或子女。實際處理仍視乎個案，如有疑問宜諮詢法律意見。

純保障型保險（無現金價值）

定期人壽、意外保險等純保障型產品沒有儲蓄成分，不會增加破產產業的資產；只要保費在受託人評估的合理家庭需要範圍內，通常不會被反對。不過破產人仍須如實向受託人申報收入與開支，保險公司核保時亦會問及財務狀況，隱瞞破產事實可能影響日後索償。

強積金與公積金

按《強制性公積金計劃條例》，破產成員在註冊計劃中來自強制性供款的累算權益，會從破產人的財產中摒除，不受破產影響（來源：破產管理署，2026年查閱）；但破產期間如有款項須由強積金權益支付，受託人有權為債權人利益申索。公積金則視乎個別計劃條文，可能被視為破產財產的一部分。

破產解除之後

首次破產一般為期 4 年，第二次或之後為 5 年，期間與受託人充分合作，期滿後破產令自動解除（來源：破產管理署，2026年查閱）。解除破產後，法例對破產人的限制不再適用，可以如常投保；但要留意，已歸屬受託人的資產不會自動發還，仍由受託人繼續管理至產業分發完成。

投保前要留意甚麼？

如實申報是第一原則。申請破產時須填報資產負債狀況說明書，人壽保單等資產要如實申報；破產期間取得的財產（包括保險賠償金）亦須通知受託人。企圖以欺詐方法轉移或隱匿財產屬違法行為，受託人可追討有關資產。

借貸紅線要守住。向法院提交破產呈請後，取得信貸而沒有披露破產狀況，即屬違法；以信用卡透支或分期付款方式購買保險，同樣可能觸及這條紅線。

核實牌照再投保。保險屬受規管行業，投保前可到保險業監管局網站核實保險公司及保險中介人的牌照；財務安排如有疑問，可諮詢持牌財務顧問，或聯絡破產管理署查詢受託人的具體要求。

常見問題

破產期間買醫療保險可以嗎？

醫療保險屬純保障型產品，沒有現金價值，不會增加破產產業的資產；只要保費納入受託人評估的合理家庭需要範圍，一般可獲批准。投保時仍須如實回答核保問題，並向受託人交代保費支出。

破產前買的人壽保險會被沒收嗎？

視乎保單有沒有現金價值及受益人是誰。有現金價值的保單，受託人可要求終止並把現金價值撥入破產產業；若受益人為配偶或子女，按《已婚者地位條例》的規定，受益人的權益一般不受影響。

破產期間收到保險賠償金要怎樣處理？

保險賠償金屬破產期間取得的財產，受託人有權申索。收到賠償後應盡快通知受託人，由受託人決定如何處理，不要自行花費或轉移。

破產可以買車險或家居保險嗎？

車險、家居保險屬消費型保障，沒有儲蓄成分，一般不受破產限制；但仍須以受託人容許的收入支付保費，並如實交代支出。投保前可先向受託人說明。

個人自願安排下可以買保險嗎？

個人自願安排（IVA）是破產以外的債務重組安排，不涉及受託人接管財產，限制比破產少；買保險一般不受禁止，但仍須按還款建議書的條款履行還款責任，詳情可諮詢安排代名人。

資料來源與免責說明

主要資料來源：破產管理署《破產的須知事項》常見問題（2026年查閱，網址：https://www.oro.gov.hk/cht/faq_usefullinks/faq/faq_b.html）；電子版香港法例《已婚者地位條例》（第182章，2026年查閱，網址：https://www.elegislation.gov.hk/hk/cap182!zh-Hant-HK）。各項規定以機構最新公布為準。

本文僅供一般資訊參考，不構成投資或財務建議。投資涉及風險，請諮詢持牌財務顧問。保險安排如有疑問，可向保險業監管局核實保險公司及中介人牌照。