破產可以買保險嗎？受託人話事，通常唔得

破產令生效之後，你唔可以再用自己嘅收入買新保險，或者為舊人壽保單繼續供款；名下保單點處理、保唔保得住，由破產案受託人話事。

點解破產之後買保險會受限？

法庭頒布破產令之後，你名下嘅資產會轉歸破產案受託人處理，由佢公平咁攤分畀債權人。與此同時，受託人會評估你嘅收入：超出自己同家人合理生活需要嘅部分要用嚟還債，每個月可以保留幾多生活費，由受託人按個案決定。

保險嘅運作係預先繳交保費，換取將來嘅保障或者回報。喺受託人眼中，無論係繼續供舊保單定係簽新單，都屬於額外開支；而欠債人手上嘅錢，第一優先應該係還債，唔係買保障。所以破產管理署嘅官方常見問題寫得好清楚：受託人通常都唔會容許破產人為已經購買嘅人壽保險繼續供款，更唔會容許動用收入去投保新嘅人壽或儲蓄保單。

不過「通常唔容許」唔等於所有保險都會即刻冇晒。受託人點處理一份保單，主要睇三樣嘢：保單有冇累積現金價值、受益人係邊個、保費由邊個負責。

呢幾種情況，破產期內嘅保單有機會保留

1. 冇現金價值嘅純保障保單

定期人壽、純醫療、危疾呢類冇儲蓄成分、退保拎唔返錢嘅保單，受託人冇得變現還債，所以一般唔會強制終止。但要留意：你自己唔可以用收入或者資產繼續供款；想保住張單，通常要由第三者（例如配偶或者親友）全數代繳保費，並如實向受託人申報。否則斷供超過寬限期，保單就會失效。

2. 受益人係配偶或子女嘅人壽保單

《已婚者地位條例》（香港法例第182章）第13條訂明：以自己生命投保嘅人壽保單或者儲蓄壽險保單，如果受益人係配偶或子女，會自動構成一項對受益人嘅信託。意思係保單權益歸受益人所有，唔屬於你嘅個人產業，原則上唔受你嘅債務規限，破產受託人亦無權將佢充公。

呢重保障有明確界線：受益人係父母、兄弟姊妹或者其他親屬嘅保單，並唔受呢條條例保障，相關權益有機會被要求退保套現還債。如果保單係臨破產前先至「啱啱」轉咗受益人，仲有機會被當成刻意轉移資產，受託人一樣可以追溯。

3. 強積金累算權益

強積金帳戶由強制性供款累積嘅權益，一般受《強制性公積金計劃條例》保護，唔會直接用嚟清還債務；破產期間帳戶會繼續保留，到你符合退休或者永久離港等法定條件先可以提取。強積金同一般保險產品唔同，唔會畀受託人當作可變現資產處理。

4. 破產令解除之後，投保權利回復正常

只要你同受託人合作、準時提交所需文件，首次破產通常會喺破產令頒布後4年自動解除；如果係再次被判定破產，年期係5年；受託人或者債權人提出反對而獲法庭接納，破產期可以延長。破產令解除之後，你同一般市民一樣可以重新投保，不過保險公司核保時通常會查問破產紀錄，一定要如實申報。

破產前後處理保險，仲有呢幾點要留意

• 臨破產先「搬錢」入保單，隨時弄巧反拙。受託人有權向法庭申請推翻破產呈請前5年內以低於一般價值作出嘅交易。明知就快破產，先一次過攞大筆錢去買儲蓄保單、或者將保單持有人轉畀親友，一旦被裁定係刻意避債，相關安排可以被撤銷，啲錢要攞返出嚟還債；涉及欺詐嘅，仲有機會被檢控。
• 借錢或者分期付款，一定要披露破產狀況。破產呈請提出之後，以任何形式借貸或者分期消費而冇披露自己嘅破產狀況，即屬違法。用信用卡分期或者貸款去交保費，一樣踩中呢條紅線。
• 以受益人身份收到嘅賠償，唔等於「袋袋平安」。破產期間如果你係另一份人壽保單嘅受益人並收到賠償金，呢筆錢有機會被視為破產產業一部分，應該交由受託人處理，而唔係自己直接使咗佢。
• 投保時如實申報，先至係上策。破產令會刊登喺憲報，破產紀錄亦載入可供公眾查閱嘅登記冊。無論投保定索償，隱瞞破產紀錄一旦被保險公司發現，輕則保單受影響，重則影響日後所有投保安排。

破產保險常見問題

家人代供保單，點先算「第三者代繳」而唔係我自己供？

關鍵在於保費要由代繳人自己嘅戶口出，你唔可以事後還番錢畀佢，更加唔可以將自己嘅收入轉帳畀佢再代供——咁樣喺受託人眼中等同你自己供款。代繳安排最好白紙黑字記低，並主動向受託人申報，避免被誤會隱瞞資產。

破產紀錄會保留幾耐？解除之後仲會唔會查到？

破產令會刊登憲報，相關紀錄亦會載入破產管理署嘅登記冊，公眾可以查閱；破產令解除唔代表紀錄即時消失。保險公司核保或者貸款機構審批時，通常會直接問「過去有冇被頒布破產令」，你如實作答就可以，毋須自己估估下。

斷供咗嘅定期人壽保單，之後可以恢復嗎？

一般嚟講，保單斷供後會先進入寬限期，逾期未處理先至失效。想恢復已經失效嘅保單，通常要重新核保、補交代繳保費，保險公司有權拒絕或者加條件承保；實際安排視乎保單條款同保險公司政策，建議直接同保險公司確認。

申請咗破產，但保單仲有保費分期未找數，點算？

分期供款係持續嘅財務責任，受託人一般唔會批准你用收入繼續找數。應該盡快同保險公司商討點處理——例如由第三者承接、或者查詢可唔可以轉做已繳清保額——並向受託人申報，千祈唔好為咗「唔想蝕」而偷偷繼續供。

破產期間可以買儲蓄保險畀仔女做教育基金嗎？

用自己嘅收入或者資產去投保有儲蓄成分嘅保單，喺破產期間原則上唔得。就算保費用第三者資金畀、受益人寫仔女，如果投保時間啱啱喺破產呈請之前不久，都有機會被受託人質疑係轉移資產，隨時被追溯撤銷。想用保險為家人留保障，應該喺財務健康嘅時候及早規劃。

資料來源：破產管理署〈破產的須知事項〉常見問題（oro.gov.hk）、律政司電子版香港法例《已婚者地位條例》（香港法例第182章）第13條。本文只屬一般資訊，實際個案應以受託人／法庭決定及專業意見為準。