破產可以買保險嗎？原則上不能自己供款

破產期間不能用自己收入購買或繼續供款保險；由親友代供的純保障型保單，則有機會保留。

破產與保險的關係，關鍵在於保單有沒有「現金價值」：有現金價值的保單屬於破產資產，純保障型的消費型保單則相對寬鬆。以下速覽表先列出常見情況，詳細解說在後文。

破產令頒布後，破產人的資產由破產管理署署長或受託人接管，目的在於公平償還債權人；保單的命運取決於它算不算「資產」，詳見下文。

點解係咁？

破產令頒布當日起，破產人的所有資產都歸屬破產受託人，由破產管理署署長或受託人負責接管及變現，所得款項按法例次序償還債權人。人壽保險是否屬於資產，取決於保單有沒有現金價值：儲蓄型、終身壽險或附帶紅利的保單累積了現金價值或紅利，這部分等同破產人的儲蓄，會被視為破產資產，受託人可要求終止保單，取回現金價值償債。

純保障型的定期壽險、醫療保險或危疾保險，性質是消費型保險，本身沒有現金價值，不存在可變現的資產，所以較大機會可以保留。不過破產人須停止繳付人壽保險保費：破產期間的收入須向受託人交代，除合理生活開支外，其餘要作為供款償債；繼續用自己的收入繳保費，等於把本應還債的錢轉移給保險公司，不會獲受託人容許。

正因如此，實務上破產人如需保留保障，通常由配偶或親友以自己名義為保單供款，破產人只作為受保人。破產期一般為4年（首次破產），期滿後如無異議自動解除，屆時即可恢復正常的投保及供款安排。

邊啲情況唔適用？

純保障型保單

定期人壽、醫療、危疾等沒有現金價值的消費型保單，一般不會被受託人要求退保，保障有機會繼續有效。但保費不能由破產人自行支付，通常要由配偶或親友代供；若無人代供而斷供，保單會因欠繳保費而失效。

由家人持有的保單

若保單持有人及付款人都是家人，破產人只是受保人，保單權益本屬家人，不受破產資產影響，家人可繼續供款。但要留意，若保單是在破產前不久才轉名或轉移給家人，法院可能認定為逃避債務而撤銷轉讓。

破產解除後投保

破產期滿解除後，破產人回復正常財務身份，可以自行投保及供款。投保時保險公司會查問過往財務紀錄，破產紀錄須如實申報，核保結果視乎保險公司的審批政策，一般不會終身禁止投保。

指定受益人的身故賠償

若保單已指定受益人，破產人身故後的賠償一般直接支付予受益人，不經破產人遺產，亦不會被納入償債資產。惟若保單本身在破產期間已被受託人接管，則按受託人的決定處理。

要留意咩？

破產前轉移資產是最大風險。若在破產前一段時間把保單轉讓、退保套現或把資金交給親友，法院有權按《破產條例》撤銷這類交易，視作逃避償債，資產會被追回重新分配。

其次，投保時必須如實申報財務狀況，包括破產紀錄。隱瞞破產或財務困難，保險公司有權拒絕承保，日後索償亦可能因未如實披露而產生爭議。

最後，破產期間收到的任何保險賠償、紅利或退保款項，都屬破產人的收入或資產，須向受託人申報，不能私下保留。如有疑問，可直接諮詢受託人或破產管理署。

常見問題

破產期間可以買醫療保險嗎？

醫療保險屬純保障型保險，原則與其他消費型保單相同：不能用自己收入投保，但由家人代供則有機會成立。投保時須如實申報破產狀況，保險公司會按核保政策審批。

破產紀錄會影響日後投保嗎？

破產解除後可以恢復投保，但破產紀錄會保留在破產管理署及信貸資料庫一段時間，保險公司核保時或會要求解釋。如實申報通常不會導致終身拒保，惟保費或核保條件可能受影響。

破產期間收到保險賠償或紅利，要申報嗎？

要。破產期間收到的賠償、紅利或退保款項屬於破產人的資產或收入，須向受託人申報，由受託人決定處理方式。隱瞞不報可能影響破產期滿自動解除的資格。

已經供滿的保單可以保留嗎？

已繳清保費的純保障型保單，沒有現金價值，一般可以繼續有效。若屬有現金價值的儲蓄或終身壽險，即使已供滿，其現金價值仍屬破產資產，受託人有權要求退保變現。

資料來源與免責

資料來源：香港破產管理署「破產問題」常見問題（oro.gov.hk）、《破產條例》（香港法例第6章）及社區法網CLIC（clic.org.hk），查閱日期2026年8月28日。個別保單的處理以受託人決定及保險公司核保結果為準。

本文僅供一般資訊參考，不構成投資或財務建議。投資涉及風險，請諮詢持牌財務顧問。